农行区块链实践:2018年数字积分、养老金项目的

作者:现代金控 编辑:现代支付 时间:2018-10-15
        “数年前,我觉得区块链就是一个点对点通信、分布式账本,做了几年后,其实它并不是一种简简单单的技术,而是一种价值的传递,构建信任的机器。契合银行和金融业的本质,即风险的控制和信用的评价。”
 
        据称,农业银行在2015年7、8月份决定做区块链的时候,面对场景选择有点选择困难。2015年9月份,开始技术预研,2016年5月份成立区块链研究项目组,2017年7月基于区块链的电商供应链融资项目投产。并于8月上线了基于区块链的涉农互联网电商融资系统。10月份,农行制定了企业级的区块链技术相关的标准规范。2018年又做了两个落地的产品——数字积分项目和养老金项目。
 
        据雷锋网了解,数字积分项目即“小豆”,是农行构建基于区块链技术的掌银客户数字积分体系,以各类权益激励客户更多地体验掌银重点功能和服务。据统计,“小豆乐园”上线一年累计参与客户超过1300万。
 
        据介绍,涉农互联网电商融资系统涉及到银行、电商平台、企业和农资监管等多方,基于区块链,实现了价值传递、挖掘和升华。“基于数据来做相关的真实性,来解决不同的场景,不管是企业还是银行还是电商还是流通过程中的信任的问题。第三是价值的升华,银行两个最核心的东西,一个是信用评价,一个是风险控制,在解决信用评价的基础上我来给你做相关的信贷,比如金融信贷,从一个数据资产演化成一个信用资产。”
 
        值得注意的是,蔡钊还指出了一个应用问题——怎么把有效的数据、真实的数据、好的数据上链下链搬迁。“通过这么一年多的使用,我们现在累计的订单业务数据是5000万条,有可信的数据才能来做价值的挖掘和价值的升华。”
 
        关于数字积分项目,他认为要与ICO相区分。实际上银行都有积分,积分是给用户的价值反馈,所有权是在用户,但是如何构建一套数字积分体系,能够让积分在消耗过程中自由流通通用兑换,提升资产流通效率和用户活跃度呢?
 
        建立开放的体系,开放给合作伙伴,用好引入的第三方资源,与第三方做积分兑换。第二,一定要有对数字积分有实际价值支撑的token,在以后的使用中才能走下去。第三挖掘应用的价值,通过登记积分交易数据,将积分所有权归还给客户,或者使积分自由流通、自由兑换,和外部的积分系统实现通兑通用。还有借助区块链的可追溯性,实现交易信息可追溯。
 
        关于养老金项目,参与者比较多,包括委托人、受托人、账管人、托管人及投资管理平台。那么其中,涉及到谁来托管,数据谁来掌握的问题。据介绍,农行通过把企业年金业务全流程信息上链,实现养老金业务各参与方之间信息的共享和数据效率。构建可信联盟链,增强交易可信度,并且还缩短了处理时间,由原来的处理时间12天缩短为3天。
 
        区块链的场景非常多,农业银行在2015年7、8月份决定来做区块链的时候,当时选场景选了很多,说一个真实的例子,当时我们想的第一个场景,我们觉得交党费这个场景很好,不可篡改,可追溯。现在金融行业,包括今天我讲的,八个银行特点的场景,这里面林林总总,第一个,结算,包括票据,商业银行本身来说,大家试点为什么到供应链金融,你的技术是一个方面,没有最好的技术,只有最适合,你最适合用什么。在供应链金融这块,它是一个相对的平等性的,大家都有诉求,不像做支付做结算,支付这个东西还是国家意志的体现和资金绝对的无风险,在这块更适合用一些技术上平等性的。我们用这个东西,你比传统的技术,你的优点在哪,你能解决传统技术的有些痛点,如果你不比现在的传统技术好,单对场景来讲场景,其实没有意义。现在这么多的场景来说,有些落地做了一些应用,反而在平等性,不管是供应链金融还是在养老金等,反而落地少一些。还有开源社区,生产力的发展,开源软件,怎么解决信任,从信息、数据的传递到价值的传递,生产关系、治理机制和激励机制,它的特性是去中心化、信任、不可篡改,怎么发挥价值传递的特点,第二是比现在好,还有场景适用。2015年9月份开始技术预研,2016年5月份成立区块链研究项目组,2017年7月份区块链技术平台投产,基于区块链的电商供应链融资项目投产。2017年10月份,做完以后不能野蛮生长,它的标准规范是非常重要的,我们在10月份制定了一下农业银行企业级的区块链技术相关的标准规范。2018年今年又做了两个落地的产品,一个是数字积分项目,一个是养老金项目,未来农业银行从行党委的战略出发,更侧重于普惠金融和公益这方面,尤其是普惠金融和服务小微这块。
 
        这几个项目来说,基于区块链平台,把银行、电商平台、企业和农资监管这几方一块搭建了这么一个平台,从中做三个事,区块链有一个很大的不同,从信息的传递到价值的传递,在这个链上贡献你的价值。第二是价值的挖掘,第三是价值的升华。基于数据来做相关的真实性,来解决不同的场景,不管是企业还是银行还是电商还是流通,信任的问题。第三是价值的升华,银行两个最核心的东西,一个是信用评价,一个是风险控制,在解决信用评价的基础上我来给你做相关的信贷,比如金融信贷,从一个数据资产演化成一个信用资产。
 
        创新点,充分挖掘和分析数据,随着联盟网络不断扩大,充实信用维度。电脑算力,算得准一些,挖掘数据的价值,降低信任成本,解决“我凭什么信任你”的问题。在此基础上,价值升华,做智能授信,我通过区块链,通过这些技术,来做价值的升华,最终是一种创新,创新有新的一种融资模式。
 
        应用效果,现在有一个问题,怎么把有效的数据、真实的数据、好的数据上链下链搬迁,通过这么一年多的使用,我们现在累计的订单业务数据是5000万条,有可信的数据才能来做价值的挖掘和价值的升华。在5000万条真实数据的积累上,这是一个很大的效果。把整个上链和下链的过程嵌套在业务流程之中,并不是并行的,做完一遍再做另外一遍。
 
        关于数字积分,和前阵子炒得ICO有很大的不同,现在银行其实都有积分,不管是银行,大家有消费,只要给银行带来增收的都会有积分,给用户的价值反馈,这个所有权是在用户,但是怎么在积分消耗过程中自由流通通用兑换,提升资产流通效率,还有从提升用户活跃度这方面,来构建一套数字积分体系。使用,做一个开放的体系,开放给合作伙伴,引入第三方的资源你怎么能用好,而且我还和第三方还做积分兑换。对数字积分有实际价值支撑的token,在以后的使用中一定有一个实际价值的token才能走下去。应用的价值,一个是通过登记积分交易数据,将积分所有权归还给客户。还有这种价值的传递,自由流通、自由兑换,和外部的积分系统实现通兑通用。还有借助区块链的可追溯性,实现交易信息可追溯。
 
        养老金,参与者比较多,有委托人、受托人、账管人、托管人及投资管理平台,谁来托,数据谁来掌握,没有一家独大的情况,而是大家一块参加。我们通过把企业年金业务全流程信息上链,实现了养老金业务各参与方之间信息的共享和数据效率,一个是构建可信联盟链,增强交易可信度,第二是处理时间,由原来的处理时间12天缩短为3天。做的东西一定是有价值的,如果不比现在好,领导也不会同意你来做这个投入。
 
        对未来的一个畅想,普惠金融,咱们国家面对小微企业、面对三农,精准服务是个痛点,想构建一个普惠的金融生态圈。做一个N+N的,大家都来参与这个事情,而且这个东西我个人认为在以后来做,就像现在云的建设一样,公有云的发展远远大于私有云,以后来做,随着技术的成熟,公有链的生命力比联盟链可能还会更大,治理机制和激励机制,做统一的开放服务体系,开放的服务生态体系,人人都是参与方,人人都可以贡献价值、挖掘价值和价值的升华,不管是金融的服务、政府的部门还有非金融服务,大家都贡献价值,来分享价值、使用价值、升华价值。
 
        思考,右边是技术方面的问题,安全问题,性能这块,目前场景来说,对使用者来说还是一个问题。法规方面,不管是隐私包括商品法这块的法规,组织方式,区块链是无中心的自组织的方式,现在公司法和公司组织方式,如果你不把生产关系和组织结构做一个调整,说你让区块链整个来适用还是存在一些问题。第三是监管,新鲜事物,摸着石头过河,但是也得有石头,不能没有石头去过河。展望,合法合规是基础,要保障产业生态持续完善。组织要迎来变革,影响公司的组织方式和治理模式。技术是生产力,生产力的发展,基础不牢,地动山摇,底层技术的演进。行业标准,没有规矩不成方圆,金融业的区块链相关的行业标准,现在在金标委,刚才秘书长和狄所、史总工也在说,需要进一步明确。还有产业风险不容忽视。

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