现代支付：多家银行调整信用卡预借现金规则，逾期担忧节节升
作者：现代金控 编辑：现代支付 时间：2019-12-30
今年以来，越来越多的银行取消预借现金享受最低还款额待遇。
交通银行近日发布公告称，该行太平洋信用卡中心将于2020年1月31日（含）起对信用卡账单最低还款规则进行调整变更，变更后新办理的信用卡预借现金（取现及转账）交易将全额计入当期账单的最低还款额。分析人士指出，预借现金还款规则的调整，有助于银行加强信用卡风险管控，未来信用卡相关业务的管理也将愈加严格。
对于此次调整，交通银行信用卡客服人员表示，是出于监管规则调整。事实上，交通银行并非今年首次调整预借现金还款规则的银行。
招商银行在9月初的公告中称，2019年12月及之后的账单中列示的预借现金本金将全额计入最低还款额。中信银行和兴业银行相继在8月底将信用卡现金提取（取现）及随借金的透支金额全额纳入当期账单的最低还款额。而光大银行则在2月底就加入了预借现金全额还款阵营。
更早之前，工商银行、农业银行、建设银行、华夏银行、平安银行等多家银行已在2017年和2018年间先后对信用卡预借现金还款规则进行了上述调整。
所谓预借现金是指将信用卡的授信额度转化到存款账户，方便持卡人转账、支取等。以往多家银行仅将信用卡透支取现的10%计入最低还款额，此项业务的调整意味着，未来持卡人通过信用卡取现后，需要在还款日之前一次性还清，否则会视作逾期。
银行对信用卡预借现金还款规则的大调整，主要是因为原银监会下发了《关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》（下称“通知”）。
《通知》规定，“信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇。持卡人确实有需要对预借现金业务申请分期付款的，银行业金融机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上，签订业务合同，并在信用卡总授信额度中相应扣减该笔预借现金业务总金额。”
对此，苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁表示，（信用卡）现金提取在用途方面难以控制，不排除有人会用来进行一些炒房或者炒股的投资操作，这个是相关的法律法规所不允许的。“通过透资取现最低还款的取消，提升了取现还款的门槛，降低了相关的风险。”
他还进一步分析指出，取消之后，对于取现从事投资等违规行为是一个有益的遏制，进而降低信用卡运营方的风险。
一季度末信用卡逾期半年未偿信贷总额797.43亿元
过去的十年，我国信用卡发展迅速。
根据中国银行业协会银行卡专业委员会年会上发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》显示，2009年以来，我国信用卡发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张，交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元。
易观方面分析指出，“受消费金融升温推动，信用卡业务成长强劲。”我国信用卡授信总额和使用率也逐年上升，信用卡业务成为各行竞争的战场，即使是对公业务的国有大行，也投入竞争，纷纷跑马圈地。
这两年来，多家银行因信用卡业务收到监管的“罚单”。比如7月17日，上海银保监局披露6张行政处罚信息公开表，包括招商银行、上海银行、上海浦东发展银行等6家银行信用卡中心合计被罚190万元。
具体来看，上述6家中，有3家银行信用卡中心因在为部分客户办理信用卡业务时，未遵守总授信额度管理制度的行为而被罚；2家银行信用卡中心因存在为部分客户办理信用卡业务时，未遵守总授信额度管理制度，且对部分信用卡申请人资信水平调查严重不尽职的行为而受罚；1家银行信用卡中心则因存在为部分客户办理信用卡业务时，对申请人收入核定严重不审慎的行为被罚。
业内人士指出，不少银行为了争夺市场，普遍存在降低信用卡办卡门槛、对申领人资料审核不严、过度授信等问题。
同时，去年，受宏观经济变化趋势等影响，多家银行的信用卡不良率也有所上升。
麻袋研究院分析认为，一是受到宏观经济下行影响，另外，有一些股份制银行信用卡此前发展战略较为激进，发卡量竞争呈现白热化状态，弱化风控作用后可能引入一些资质不佳、共债情况较为严重的客户。
其实，为了控制风险，去年已有多家银行采取了“降额、封卡”等手段。
而根据央行发布的数据也显示，截至第一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额797.43亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.15%，占比较上季度末下降0.01个百分点。
天风证券的报告分析指出，“信用卡逾期半年信贷占比有所改善。”近年信用卡逾期半年未偿信贷占比自1Q17 以来一直持续下降，但在3Q18 环比上升 13bp 至1.34%，之后再度回落。
对于银行如何加强风险防控工作，新网银行首席研究员董希淼认为，银行应合理核定信用卡额度，严控过度授信，从源头上减少年轻客户过度透支的可能性。这就要求银行严格落实“刚性扣减”要求，在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除在其他银行已获得的额度。
除了银行加强防控外，持卡人也应合理、理性的使用信用卡，避免出现以卡养卡、以贷养贷的不良循环，并及时还款，避免逾期，以免影响自身信用情况。
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